Penzijní spoření nestojí za nic, tak uděláme další

Stát začal nově daňově podporovat tzv. dlouhodobý investiční produkt (DIP). Začaly ho nabízet všechny banky a investiční platformy. Dlouho se na to připravovaly. Zprávy o tom, o kolik peněz Češi přicházejí, protože sedí na penězích a málo investují, zaplavují veřejný prostor už více než rok. Pravda je, že pokud člověk nemyslí dvacet let dopředu na svůj důchod, tak se odsuzuje k živoření.

Domácnosti mají ale dobrý důvod proto, aby byly konzervativní. Mnoho slibů, mnoho povyku a světlých kapitálových zítřků už slýchávaly. A často z toho zbylo jen pokrčení ramen. A to nehledě na vyloženě podvodné investice nebo projekty na vodě, bez jakéhokoliv zajištění, jen s vidinami nadprůměrných výnosů. Připravovat se ale na důstojný důchod je třeba. Investovat pravidelně i menší sumy, a rozdělovat je na více možností. Něco tak úplně vyjít nemusí, ale důležitý je celek. A mít něco jistého, v ruce.

Nechci být příliš jedovatá, ale když klasické penzijní spoření nestojí za nic v poměru k inflaci, a to nejenom té loňské, předloňské, ale kumulovaně za deset let, tak uděláme další penzijní spoření, ale jen to jinak nazveme? DIP.

Kdo na tom vydělá nejvíce? Podle mne v čase deseti, dvacet let hlavně finanční instituce, a ne až tolik střadatel. Možná ti, co přijdou první ano, ale čím to bude trvat déle, tím čekám, že to bude velmi podobné jako se současným penzijkem. Nejde o nominální čísla absolutních naspořených částek. Jde o to, co si za to člověk pak reálně koupí. Nechci být pesimista, ale podívejme se na historický vývoj stavebního spoření. Na začátku velká podpora, samá velká plus, příspěvky státu, daňové úlevy, a na konci? Tisícovka ročně. Smutné. Nezředí se časem na vodovou omáčku i DIP?

„DIP je nová forma investování, která nabízí možnost vedle tradičního doplňkového penzijního spoření a životního pojištění vytvořit si další rezervu na stáří. Jedná se o státem podporovaný produkt, který umožňuje uplatňovat daňové výhody při dodržení státem stanovených podmínek,“ shrnuje Generali Investment.

„Odečtěte si ze základu daně své vklady na DIP až do výše 48 000 Kč, což je úspora až 7 200 Kč na daních ročně. Zaměstnavatel vám může na dlouhodobý investiční produkt přispět až 50 tisíc korun ročně. Vaše peníze na korunovém peněžním účtu v rámci DIP hodnotíme úrokem 5 % p. a., a to až do výše 48 000 Kč,“ uvádějí banky. Sami si vyberete, do čeho budete investovat, dodávají. Na výběr jsou podílové fondy, české i zahraniční akcie, certifikáty nebo ETF.

Certifikáty a ETF. Papírky. Ničím to není kryté. Příslib budoucích zisků. Ano, nějaký čas je výnos, je to skvělé. Ale je to jen papírek. Akcie kvalitních firem jsou podložené jejich aktivy a pasivy, ale co je certifikát, ETF, například na zlato? Eminent ono zlato ve skutečnosti nemá. Přitom spořit do zlata se dá i tak, že střadatel si ho postupně odváží.

Na konci 3. čtvrtletí 2023 si spořilo na penzi celkem 4 271 938 účastníků (z toho 2 506 081 v transformovaných a 1 765 857 v účastnických fondech), penzijní společnosti spravovaly ve svých fondech prostředky účastníků v celkové výši 589,814 mld. Kč.